Robert Aliber, profesor Universitas Chicago, pertama kali memperkenalkan istilah Economic Headwinds and Tailwinds pada tahun 2003 dengan mengibaratkan perekonomian sebagai pesawat terbang yang kadang lajunya tertahan oleh angin yang menghadang dari depan, kadang terdorong lajunya oleh angin yang mendorong dari belakang, kadang juga bergeser oleh angin yang menerpa dari samping. (more…)

Andrew Peacock and Annabel Gallop, masing-masing guru besar Universitas Saint Andrews Inggris dan peneliti British Library, menemukan hasil yang sangat menarik tentang sepak terjang Aceh dan Jawa dalam kancah perekonomian dunia.  Dalam buku yang baru saja mereka terbitkan tahun 2015 berjudul From Anatolia to Aceh, membuka lebar mata kita tentang kedigdayaan ekonomi Indonesia di kancah dunia yang menjadi pemicu terjadinya perang dunia sebelum abad 20. (more…)

Akhir September lalu, beberapa lembaga keuangan syariah Indonesia mendapat penghargaan di Budapest Hungaria untuk bisnis model yang dikembangkan.   Diantaranya adalah bisnis model untuk keuangan mikro syariah dan bisnis model untuk pembiayaan syariah atas kepemilikan rumah.  Negara-negara Eropa Timur terus mencari bisnis model yang tepat sesuai dengan kondisi ekonomi mereka.

László Demeter guru besar di Eszterházy Károly College Hongaria dalam penelitiannya the Role of Subventioned Micro Credit in Financing Small and Medium-sized Enterprises in Hungary, mengungkapkan pentingnya peran pengusaha kecil dan mikro dalam menyerap tenaga kerja dan menciptakan pertumbuhan ekonomi meskipun mereka tidak memiliki akses permodalan sebagaimana perusahaan-perusahaan besar.  Kegigihan pengusaha mikro menjadi kesamaan ciri yang ditemukan di banyak Negara.

Britta Augsburg, Ralph De Haas, Heike Harmgart dan Costas Meghir, para ekonom di National Bureau of Economic Research AS menulis dalam penelitian mereka The Impacts of Microcredit: Evidence from Bosnia and Herzegovina.  Tersedianya akses keuangan mikro ternyata meningkatkan jumlah pengusaha mikro, jumlah omzet dan keuntungan usaha mikro, dan jumlah penyerapan tenaga kerja.  Pada saat yang sama perilaku konsumtif menurun.  Namun secara keseluruhan belum terjadi peningkatan pada pendapatan keluarga.  Ibarat rumput, keberadaan mereka memang tidak sampai memberi keteduhan namun cukup menyejukkan mata memandang dan sangat efektif menyerap air hujan.

Bisnis model lembaga keuangan mikro syariah Indonesia dinilai mampu menawarkan akses keuangan dengan dua pendekatan unik yaitu high tech dan high touch.  Penggunaan teknologi dinilai meningkatkan efisiensi pelayanan sehingga mudah direplikasi secara masif.  Sedangkan pendekatan sosial dinilai mampu secara efektif menekan perilaku curang dan menunggak bayaran.

Bisnis model pembiayaan syariah untuk kepemilikan rumah juga menarik perhatian mereka.  Sándor Bozsik, guru besar Universitas Miskolc Hongaria menulis dalam penelitiannya “The Efficiency Analysis of Home Lending Market in Hungary”.  Sejak tahun 2000 efisiensi pasar KPR di Hongaria semakin membaik.  Namun paling tidak ada tiga hal yang mendapat perhatian khusus di pasar KPR mereka yaitu jangka waktu KPR yang relatif pendek sehingga cicilannya besar, rasio Loan to Value yang rendah sehingga nasabah harus menyediakan uang muka yang besar, dan tingkat suku bunga yang kerap berubah.

Bisnis model pembiayaan syariah untuk kepemilikan rumah di Indonesia dinilai mampu menjawab ketiga hal tersebut.  Jangka waktu yang relatif panjang sehingga cicilan nya ringan, uang muka yang terjangkau dan marjin murabahah yang memberikan kepastian jumlah cicilan, menjadi faktor utama penilaiannya.

Bisnis model asuransi syariah dan bisnis model reasuransi syariah juga mendapatkan penghargaan dan diminta memaparkan keunikan bisnis model mereka.

Mulai dilirik dan diakuinya kiprah industri keuangan syariah Indonesia di mata dunia merupakan hasil perjalanan panjang.  Paling tidak ada empat pilar penting yang turut serta mengangkat reputasi Indonesia.  Pertama, Indonesia dengan potensi pasar yang sangat besar merupakan laboratorium besar pengembangan keuangan syariah dunia.  Kedua, kreatifitas para pelaku industri keuangan syariah.  Ketiga, regulator yang mengedepankan kehati-hatian mikro dan kehati-hatian makro.  Keempat, otoritas fatwa yang memahami seluk beluk keuangan syariah.

Eropa tertegun ketika al Hasan Ibn al Haytham ribuan tahun yang lalu menemukan kotak hitam yang dapat memantulkan imaji yang disebutnya al qamara, yang dalam lidah orang Eropa berbunyi kamera.  Teori al qamara ini yang menjadi dasar ilmu kedokteran mata di kemudian hari.

Eropa tertegun ketika Ibn al Nafis menemukan sistem peredaran darah manusia, 450 tahun sebelum akhirnya William Harvey menuliskan dalam bahasa Eropa tentang sistem peredaran darah.

Eropa tertegun ketika Abu al Qassim al Zahrawi menemukan forceps yaitu alat bantu melahirkan bayi berbentuk pencapit kepala bayi untuk menarikinya keluar dari rahim.  Zahrawi juga menemukan benang dari usus kucing untuk menjahit luka.

Eropa tertegun ketika pada pedagang Islam menawarkan bentuk kerjasama syirkah diantara para pemodal yang disebut syari’, yang dalam lidah orang Eropa disebut share, sharing.  Instrumen keuangan sukuk dalam bentuk plural atau sak dalam bentuk singular, yang dalam lidah orang Eropa disebut cheque, check. Daftar ini akan sangat panjang.

Mantan Menteri Luar Negeri  AS, Hillary Clinton pun tertegun dalam kunjungannya ke Indonesia bulan Febrruari 2009.  Dia mengatakan “If you want to know if Islam, democracy, modernity and women’s rights can coexist, go to Indonesia.”

Menteri Luar Negeri Itali ketika itu, Franco Frattini dalam sebuah acara yang digelar oleh Kementerian Luar Negeri Itali dan Komunitas Sant’ Egidio berbasis di Roma pada March 4, 2009, juga tertegun dengan kebhinekaan Indonesia.  Dia mengatakan “Indonesia embodies the added value of cultural diversity and can become the bridge between the West and Islam on the road to world peace.”

Bisnis model yang dikembangkan lembaga keuangan syariah di Indonesia dinilai dapat lebih mudah diterapkan di Negara-negara yang penduduknya bukan mayoritas Islam dibandingkan dengan bisnis model lembaga keuangan syariah di Negara-negara Islam lain.  Paling tidak ada empat faktor utama.  Pertama, lembaga keuangan syariah di Indonesia tidak membedakan berdasarkan agama nasabahnya, karyawannya, pemiliknya.  Kedua, lembaga keuangan syariah lebih mengedepankan aspek manfaat daripada aspek label syariah.  Perdebatan fikih diselesaikan di level otoritas fatwa.  Ketiga, lembaga keuangan syariah di Indonesia tidak mengandalkan keberpihakan khusus dari pemerintah dan perlakuan khusus dari regulator (government driven growth).  Keempat, lembaga keuangan syariah di Indonesia tidak mengandalkan pemodal besar (big corporation driven growth).

Empat faktor utama ini sulit ditemui di Negara-negara yang penduduknya bukan mayoritas Islam, oleh karenanya bisnis model ini dinilai dapat menjadi pilihan mengembangkan keuangan syariah di Eropa.  Congratulation Indonesia.

Adiwarman A. Karim

Mungkin tidak berlebihan kalau dikatakan, dinamika dan gairah perkembangan lembaga keuangan syariah (LKS) di Indonesia tidak bisa dipisahkan dari keberadaan lembaga konsultan KARIM Consulting. Lembaga yang didirikan oleh Adiwarman Karim itu mempunyai andil yang besar dalam memajukan industri keuangan syariah di Indonesia. Salah satu yang dilakukan adalah memberikan award bagi para pelaku ekonomi syariah terbaik melalui kegiatan yang dinamakan Islamic Finance Award and Cup. Sejauh mana dampak pemberian berbagai award dalam memajukan industri keuangan syariah di Tanah Air? Berikut wawancara dengan Adiwarman Karim. (more…)

Tak mau ketinggalan dengan bank konvensional, perbankan syariah saat ini juga ramai masuk ke pasar keuangan mikro. Hasilnya, bank yang masuk ke sektor ini mengalami pertumbuhan yang luar biasa. Pengamat ekonomi syariah Adiwarman Azwar Karim mengatakan, microfinance ini sistem yang paling sesuai untuk Indonesia. Saat ini para bankir syariah tidak hanya melirik pangsa pasar yang 4%, tetapi juga sudah mulai berpikir berapa banyak orang yang bisa dilayani bank syariah. “Maka, saat ini berkembang microfinance yang berbasis syariah,” katanya kepada KORAN SINDO. (more…)

Menteri PPN/Kepala Bappenas, Andrinof Chaniago, mengatakan instansi yang dipimpinnya telah melakukan berbagai upaya untuk mendorong pengembangan sistem industri keuangan syariah di Indonesia guna mendukung dan mendorong perkembangan sektor riil yang juga berkategori syariah. Hal itu disampaikan oleh menteri dalam pembukaan diskusi “Ekonomi Syariah: Peluang dan Tantangan Pengembangannya”, kemarin (4/3). Acara ini berbertujuan untuk mensosialisasikan ekonomi yang berbasis syariah, potensinya dalam sistem ekonomi kita, dan penerapannya di Indonesia. (more…)

Strategi mengembangkan asuransi syariah, kata Adiwarman Karim, dapat dilakukan dengan cara memahami empat kaidah fikih dan mengenali empat segmen masyarakat. Berbicara dalam Focus Group Discusion “Pengembangan Asuransi Mikro Syariah” yang diselenggarakan Kamar Dagang Indonesia (26/2), Wakil Ketua Komite Tetap Keuangan Syariah Kadin ini meyakini Indonesia akan sulit dikalahkan bila produk asuransi mikro syariah digalakkan.

Adiwarman Karim mengatakan, Dewan Syariah Nasional (DSN) menggunakan empat kaidah fikih terkait produk asuransi mikro syariah. Kaidah ini diharapkan membuat produk tersebut berbeda signifikan dengan produk asuransi konvensional. Kaidah pertama, jangan sampai menunggu produk asuransi mikro syariah benar-benar 100% murni syariah. “Salah-salah sedikit tidak masalah. Jangan tunggu sempurna. Jalankan saja dulu nanti pasti ketemu,” katanya.

Kedua, jangan menggunakan bahasa yang sulit dimengerti ketika menjual produk asuransi syariah. “Kalau bisa, berbicara sama nasabah bahasanya harus sama dengan bahasa dia. Jangan dibuat susah. Menggunakan bahasa lokal penting untuk mengenalkan produk syariah kepada masyarakat lokal agar mereka lebih gampang menerima dan mengerti asuransi mikro syariah, tidak perlu menggunakan istilah-istilah yang mereka tidak mengerti,” katanya.

Ketiga, harus bisa memisahkan antara yang halal dan haram. Kalau menjual asuransi syariah maka jangan dicampur adukan dengan asuransi mikro konvensional. Keempat, ambillah makna dari Alquran dan hadis bukan sekedar tekstual.

Selain kaidah tersebut, strategi mengembangkan asuransi juga dapat dilakukan dengan cara mengenali tipe konsumen muslim dalam merespon produk syariah. Tipe konsumen pertama adalah apatis, yaitu mereka yang pemahaman terhadap produk tidak penting; yang penting harga produk murah.

Kedua, konsumen tipe rasional yaitu kelompok yang mementingkan fitur-fitur dan kritis terhadap pemahaman produk. Tipe ketiga adalah tipe universal, yaitu kelompok masyarakat yang menginginkan transparansi dari penjualan produk yang ditawarkan. Tipe terakhir adalah tipe conformist, yaitu kelompok konsumen yang lebih mementingkan produk yang benar-benar islami.

Menurut dia pendekatan kepada masyarakat dalam pengembangan asuransi mikro syariah tidak dapat disamakan karena kebutuhan masing-masing nasabah berbeda yang disebabkan oleh kondisi sosial, ekonomi, budaya dan tempat tinggal yang membentuk konsumen.

Menurut catatan kamar dagang, lima tahun terakhir pertumbuhan aset asuransi mikro syariah sebesar 27 persen masih didominasi keluarga menengah dan menengah ke atas. Data Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia hingga akhir Juni 2014 menyebutkan total aset perusahaan asuransi syariah dan unit usaha syariah di dalam negeri mencapai Rp 19,68 triliun, naik 22,79 persen di banding dengan periode yang sama tahun sebelumnya. Sementara total investasi di asuransi syariah sudah mencapai Rp 16,69 triliun tumbuh 22,81 secara tahunan.